¿Desea alquilar su casa de vacaciones? Tenga cuidado con estas reglas del prestamista

Cuando se trata de financiar su casa de vacaciones, no todos los préstamos son iguales – así que escoja sabiamente.

¿Listo para comprar una cabaña de esquí o una casa en el lago? Alquilarlo mientras no lo está usando es una gran manera de hacer que suceda, pero no tan rápido. Es posible que las reglas del prestamista no lo permitan, así que esto es lo que necesita saber.

Diferentes préstamos tienen diferentes reglas

El primer paso para financiar su casa de vacaciones es entender qué hipotecas están disponibles y sus reglas sobre el alquiler:

• Préstamos para la residencia principal. Estos préstamos son los más favorables, y usted obtendrá las tasas hipotecarias más bajas posibles. Estos préstamos requieren que usted se mude a la casa dentro de los 60 días del cierre y que viva en ella durante al menos un año. Después de eso, usted es libre de alquilar la casa.
• Préstamos de segunda vivienda. Estos préstamos tienen las mismas tasas de interés que las residencias primarias, así que su tasa de interés será la más baja que pueda ser, pero los pagos iniciales deben ser más grandes – la mayoría de los prestamistas requieren un 20 por ciento de enganche. Usted califica para el préstamo usando el costo total de su residencia principal más el costo total de su segunda casa. Usted puede usar la casa para su familia y amigos, pero los prestamistas no le permiten alquilarla.
• Préstamos no ocupados por el propietario. También llamados préstamos de propiedad de alquiler, estos préstamos ofrecen tasas del 0.25 por ciento al 0.375 por ciento más altas que las tasas de residencia primaria o de segunda vivienda, y los requisitos de pago inicial normalmente comienzan en el 30 por ciento. Su prestamista le hará saber si puede usar el ingreso por alquiler para calificar. Estos préstamos le permiten alquilar la casa y usarla cuando no está alquilada.

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Los préstamos para segundas viviendas vienen con restricciones

Lo mejor de una hipoteca de segunda vivienda es que las tasas son las mismas que las de una hipoteca de residencia principal. Lo peor es que no se puede alquilar la casa.

Esta es una provisión de préstamos de segunda vivienda que a menudo se pasa por alto, pero es la más importante, porque si alguna vez alquila su lugar de vacaciones, violará los términos del préstamo.

Cuando usted obtiene un préstamo, hay un documento llamado el pagaré, que detalla la cantidad del préstamo, la tasa, los pagos y los períodos fijos o ajustables. Dependiendo del estado en el que viva, también tendrá una hipoteca o una escritura de fideicomiso además de su pagaré, que detalla los requisitos adicionales del préstamo. (Vea qué estados usan hipotecas en lugar de escrituras de fideicomiso).

A primera vista, una hipoteca de segunda vivienda o escritura de fideicomiso parece tener los mismos requisitos que una residencia principal. La disposición 6 dice que usted debe mudarse dentro de 60 días y vivir allí por lo menos un año – entonces usted es libre de alquilarlo. Aquí hay una muestra:

Sin embargo, hay un anexo – llamado cláusula adicional – en hipotecas y escrituras de fideicomiso que reemplaza este requisito amistoso con un nuevo requisito mucho más estricto que dice que usted no puede alquilar la casa. Aquí hay una muestra:

 

Este lenguaje, aunque oculto en los documentos del préstamo que usted firmará antes del cierre, hace dos puntos críticos:

• No puedes alquilar la casa.
• Si usted solicitó un préstamo para una segunda casa y lo alquiló, el prestamista podría exigir que todo el saldo de su préstamo sea vencido y pagadero.

Por lo tanto, si usted planea permitirse una casa de vacaciones alquilándola, no puede financiarla con un préstamo para una segunda casa. Pero tendrá que revisar las opciones de préstamos no ocupados por el propietario con su prestamista para cumplir con el objetivo de usar y alquilar una vivienda que no sea su residencia principal.

Como se mencionó anteriormente, esto significa que tendrá que dar un pago inicial más grande, y su tasa de interés será ligeramente más alta. Pero es un pequeño precio a pagar por la flexibilidad de obtener ingresos de una casa que también utiliza para su propio disfrute.